Enterthemeeting.com

Enterthemeeting.com

×

Ting du bør unngå å låne penger til

Når det benyttes på riktig måte kan forbrukslån være til stor glede for låntakere og deres nærmeste familie. Noen realiserer drømmer som de har båret på i årevis – kanskje gjennom å finansiere en hobby eller pusse opp huset. Andre skjemmer bort familien med en velfortjent sydenferie, med mål om å betale tilbake lånet når feriepengene tikker inn på konto. Men som med alt annet, finnes det også en bakside av medaljen og ting man burde unngå å kjøpe på kreditt.

Forbrukslån leveres ofte med svært høye renter og det er viktig at pengene benyttes på en fornuftig måte, og til riktige formål.

Noen vil såklart hevde at en sydenferie er sløsing med penger, der alt handler om hvilken synsvinkel man har. Hva man verdsetter å kjøpe er et individuelt anliggende, og ingen skal si at en ny TV eller Playstation har mindre verdi enn andre ting.

Likevel finnes det en liste over ting man burde styre unna, og aldri finansiere ved hjelp av forbrukslån. Her har jeg funnet seks kategorier med varer og tjenester du burde styre unna, eller finansiere på alternative måter.

Egenkapital ved boliglån

For kort tid tilbake kunne vi lese en rekke artikler hos norske mediehus som fortalte om en ny trend i boligmarkedet, der forbrukslån benyttes som egenkapital når man søker om lån til kjøp av bolig. Dagens Næringsliv fortalte blant annet historien om en ung mann som tok opp 250 000 kroner i forbruksgjeld for å kunne oppfylle det nye kravet om 15 prosent egenkapital. Med skyhøye boligpriser ser unge nordmenn seg nødt til å låne “opp til pipa” for å komme seg inn på markedet.

Mye av utviklingen skyldes en slags “toget har gått” mentalitet, der man ønsker å kjappe seg før det er for sent. Kritikken mot bankene har vært knallhard, da mange mener praksisen om å låne ut penger via forbrukslån som egenkapital er ulovlig. Uavhengig av hva loven sier, er det definitivt en dårlig idé som kan føre til store økonomiske problemer.

For det første ser vi tegn på en kommende boligboble i Norge, der noen eksperter mener prisene vil falle dramatisk i løpet av de neste årene. Lønnsveksten henger etter prisveksten på boliger, og stadig mer av inntekten vår benyttes til å betjene gjelden. Små økninger i rentenivået kan ha store utslag på budsjettet hos norske familier.

Hvis boligmarkedet faller sammen vil det ha en dominoeffekt på jobbmarkedet, med økt arbeidsledighet og minsket betalingsevne. Mister man jobben blir det snakk om en dobbel smell, med både boliglån og forbrukslån som må betjenes samtidig – og med effektive renter opp mot 35 prosent behøver man ikke være rakettforsker for å se at det kan gå galt!

Derfor burde man aldri bruke lånte penger til å dekke kravet til egenkapital ved boligkjøp. Let heller etter bolig i utkantstrøket av byen, der prisene ofte er mye rimeligere.

Finansiering av bil, båt og MC

Mange nordmenn velger fortsatt å finansiere bilkjøpet sitt ved hjelp av forbrukslån, enda det som oftest ikke kan forsvares fra en finansielt standpunkt. Et forbrukslån leveres “uten sikkerhet”, som betyr at banken ikke krever pant i et fysisk objekt.

Det gir lånet økt risiko, da banken må stille seg bakerst i køen blant kreditorene hvis låntaker går konkurs. Poenget vi skal fram til er følgende: De fleste norske banker tilbyr i dag skreddersydd finansiering for kjøp av bil, båt og MC.

I bytte mot slike lån, kreves det at banken tar sikkerhet i eiendelen, i tilfelle lånet ikke innfris etter avtale. Med slike eier-rettigheter har banken også mindre risiko for mislighold, til stor fordel for deg som låntaker. Resultatet er et rentenivå som er langt lavere enn det man finner knyttet til de fleste forbrukslån.

En hake med slike lån er kravet til egenkapital som ofte ligger i området mellom 10 til 15 prosent. Koster bilen 200 000 kroner, er det med andre ord mulig at du må betale et sted mellom 20 000 og 60 000 kroner av egen lomme før lånet innvilges.

Avtalen må også tinglyses, som kan koste godt over 1 500 kroner – noe du selvfølgelig må betale. Med andre ord står det ikke skrevet i svart og hvitt at du aldri må bruke forbrukslån til finansiering av bil, båt og MC.

Impulsive kjøp

Vi lever i en digital tidsalder som har ført til enorme forbedringer innen finanssektoren, der blant annet behandlingstiden har blitt kraftig forbedret. Hvem har vel ikke sett reklamene som frister med forbrukslån på kort varsel, og svar innen noen timer. Joda, det er flott å få utbetalt lånet innen 48 timer, men da gjelder det å bruke pengene på riktig måte!

Vi er alle impulsive på vår egen måte, og forskjellen ligger i hvorvidt man klarer å kontrollere seg. Tilgangen til lånte penger gjør at man ofte ikke ser konsekvensene av å kjøpe noe på impuls. Et vanlig problem med forbrukslån er det at pengene benyttes på varer og tjenester som stort sett ikke er nødvendige, og som man ikke ellers har råd til. Ved hjelp av noen få tastetrykk kan man i dag låne inntil 600 000 kroner, og da er det svært enkelt å havne i gjeldsfellen.

Ikke minst har mange hatt for vane å låne penger impulsivt via tekstmeldinger (sms) eller andre kanaler. Såkalte mikrolån har i flere år florert på det norske markedet, til irritasjon for lovgiverne. Nettsiden billigeforbrukslån.no – sms lån forklarer på en enkel måte hvorfor slike lån bør unngås.

Man lokkes til forbrukslån, nærmest overalt, og det kan være vanskelig å styre impulsene. Regjeringen vurderer for tiden strengere regler for forbrukslån, og måten de markedsføres på. For majoriteten av norske låntakere er det fullt mulig å håndtere gjelden på en fornuftig måte, men det gjelder slettes ikke alle.

Faste kostnader

De fleste har kjent på følelsen av å vokse opp med regninger som må betales og krav om fast arbeid. Som voksen er man avhengig av en inntekt til å dekke faste kostnader i husholdningen der matvarer, kommunale avgifter, boliglån og forsikringer er gode eksempler. Å benytte forbrukslån til å dekke disse utgiftene er en særdeles dårlig idé, og kan føre til økonomisk uføre for låntaker.

Så fort man begynner betale faste utgifter ved hjelp av forbrukslån, øker sjansen for fremtidig mislighold av gjeld og økonomisk uføre. Neste måned blir man nødt til å betale de samme utgiftene, med den forskjell at rentene på forbrukslånet har begynt å løpe.

Fortsetter man på samme måte, ender man opp med skyhøy gjeld som må betjenes på toppen av de faste månedlige utgiftene. Sjansen for mislighold av gjelden i slike tilfeller er ekstremt høy, og beviser hvorfor man aldri må benytte forbrukslån på denne måten.

Derimot er det akseptabelt å benytte forbrukslånet til betaling av uforutsette utgifter. Har tørketrommelen eller girkassen på bilen gått i stykker? Da kan det være greit å betale for reparasjon ved hjelp av lånte penger, så lenge man føler seg sikker på at pengene kan betales tilbake innen kort tid.

Forbrukslån er et nyttig alternativ for de som trenger pengene på kort sikt, men det gjelder alltid å sørge for at man kan betale tilbake innen kort tid, da rentekostnadene er såpass høye.

Pengespill

Denne regelen kan virke selvinnlysende, men det er lett å la seg overraske over hvor mange nordmenn det er som bruker forbrukslån til pengespill. Til tross for at slike lån leveres “uten sikkerhet” og krav til bruksområde, finnes det noen få unntak – og ikke overraskende er pengespill ett av de.

Ingen banker vil godkjenne lånesøknaden dersom man oppgir at pengene skal brukes på pengespill, og det har de svært god grunn til.

De fleste husker nok saken om Bjarte Baasland som spilte bort flere titalls millioner kroner ved hjelp av forbrukslån, personlige lån og andre former for kreditt. Utfallet var tragisk og både mor og far ble begjært personlig konkurs og straffeforfulgt. Kan han få igjen millionene han noen gang få igjen millionene han spilte bort? Ikke godt å si etter at Bjaasland saksøkte spillselskapene som lot han sløse bort pengene uten å gripe inn.

Mange av de som benytter forbrukslån på nettspill lider av “spillegalskap”, der man har vansker for å begrense forbruket. Det blir ikke enklere av den massive markedsføringen spillselskapene har rettet mot nordmenn de siste årene.

Aftenposten kunne for et par år siden melde at det finnes 22.000 spilleavhengige i Norge, og det finnes antakeligvis store mørketall. Kjenner du at det frister å låne penger for å satse på pengespill? Da råder vi deg på det sterkeste til å styre unna. Søk heller profesjonell hjelp fremfor å sette deg selv i personlig gjeld!

Varer du enkelt kan spare til

Lån til forbruk markedsføres aggressivt, med fokus på den nominelle renten i reklamer på nett, tv og radio. Nominell renter er betegnelsen som brukes på den isolerte rentekostnaden, der ingen andre kostnader er inkludert. Ofte ser vi tall ned mot 7 prosent, som gir et svært misvisende bilde av de reelle kostnadene.

Man burde aldri kjøpe varer man enkelt kan spare opp penger til, med mindre man behøver det innen kort tid. Når du stifter gjeldsavtale må du betale et relativt høyt etableringsgebyr, som kan beløpe seg til at fra 500 til 2 500 kroner.

Noen banker har satt et minimumsbeløp som oppjusteres i takt med lånebeløpet. Kan du vente med å kjøpe varene til neste måned, vil det omtrent alltid lønne seg å gjøre sistnevnte. Da slipper du å betale etableringsgebyret, og rentene som allerede har løpt på lånet.

Et ekstremt eksempel vil være de som ønsker å kjøpe slike ting som Playstation eller ny TV, til en kostnad på ca. 5 000 kroner. Et forbrukslån gir tilgang på pengene i dag, men man må til gjengjeld betale nesten 1 000 kroner i gebyrer, før pengene i det hele tatt utbetales. Hos Brage Finans ser man hva et typisk tilbud på forbrukslån innebærer.

Husk den regelen neste gang du mottar tilbud om såkalt “varefinansiering” der butikken tilbyr deg å motta en vare i dag med betaling på senere tidspunkt. Grunnleggeren av Rema 1 000, Odd Reitan er kjent for å si at “lån av penger, er å betale renter på utålmodighet”. Når vi tenker over ordtaket, så ligger de noe i det!